스트레스 dsr 3단계 시행, 대출 한도 알아보기

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2025년 7월부터 ‘스트레스 DSR 3단계’가 시행되면서 주택담보대출과 신용대출의 문턱이 높아졌습니다. 특히 수도권 주담대 이용자와 고소득자에게 직접적인 영향이 큰 만큼, 대출을 계획 중이라면 새로운 제도를 꼼꼼히 이해해두는 것이 필요해요.

 

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스트레스 DSR 3단계란 무엇인가요?

기존의 DSR 제도는 소득 대비 대출 상환 능력을 기준으로 대출 한도를 정하는 방식이었어요. 하지만 금리 인상에 대한 리스크를 반영하기 위해 스트레스 DSR 개념이 도입됐고, 이제는 그 세 번째 단계가 적용되었죠. 쉽게 말해, 실제 금리보다 더 높은 ‘가상 금리’를 적용해도 상환이 가능한지를 기준으로 대출 심사를 강화한 거예요. 예를 들어, 주담대를 받으려는 사람이 실제 금리보다 1.5% 높은 금리로도 대출 상환이 가능한지를 먼저 따지는 식입니다. 이는 가계부채 증가 속도를 조절하고, 시장 안정성을 높이기 위한 조치로 이해할 수 있어요.

 

2단계와 무엇이 달라졌을까요?

스트레스 dsr 3단계 / 사진출처:픽사베이

스트레스 DSR 2단계는 일부 대출에만 적용됐지만, 3단계부터는 사실상 모든 가계대출에 해당 금리를 반영해요. 적용 대상도 넓어졌고, 스트레스 금리 수준도 상향 조정됐습니다. 수도권 주담대에는 1.5%, 지방은 한시적으로 0.75%를 적용하고 있어요. 특히 신용대출까지 포괄되면서 고신용자의 대출 조건도 엄격해졌습니다.

 

대출 한도는 얼마나 줄어들까요?

연 소득이 같아도 금리 가정이 높아지면 대출 한도가 줄어들 수밖에 없어요. 예를 들어, 연봉 1억 원인 경우 기존에는 약 6억 8천만 원의 주담대가 가능했지만, 스트레스 DSR 3단계 적용 이후에는 약 5억 7천만 원에서 6억 3천만 원으로 낮아졌어요. 신용대출 역시 평균 2~3% 정도 한도가 줄어든다는 분석이 있어요.

 

혼합형·주기형 대출도 영향 받아요

스트레스 dsr 3단계 / 사진출처:픽사베이

최근 인기를 끌고 있는 혼합형이나 주기형 주담대 상품도 스트레스 DSR 적용 대상이에요. 특히 고정금리 비중이 높은 상품이라도, 변동금리 리스크를 감안해 보수적인 심사가 이뤄집니다. 금리 상승 가능성에 따라 대출 심사가 더 까다로워질 수 있다는 점, 꼭 기억해두세요.

 

지방은 완화 적용, 언제까지?

스트레스 dsr 3단계 / 사진출처:픽사베이

수도권 외 지방은 주택 시장 침체 우려로 인해 2025년 12월 말까지 한시적으로 스트레스 금리를 0.75%로 완화 적용하고 있어요. 이 시기 내에 주담대를 계획하고 있다면, 상대적으로 여유 있는 조건으로 대출을 받을 수 있다는 의미예요. 다만, 이후 정책 변경 가능성도 열려 있으니 사전에 확인하는 것이 좋겠죠.

 

이미 계약한 경우는 어떻게 될까요?

2025년 6월 30일 이전에 주택 매매계약을 체결했다면 스트레스 DSR 2단계 기준이 적용됩니다. 이미 계약이 끝났다면 갑작스럽게 대출 조건이 바뀌는 일은 없다는 점에서 안심하셔도 좋아요. 하지만 신규 계약자라면 3단계 기준을 반드시 참고해야 합니다.

 

앞으로 어떻게 준비해야 할까요?

스트레스 dsr 3단계 / 사진출처:픽사베이

스트레스 DSR 3단계는 단순히 대출 한도만 줄어드는 것이 아니라, 전반적인 가계 재무 전략을 바꿔야 하는 신호일 수 있어요. 주택 구입 전에는 반드시 본인의 연 소득과 부채 수준을 기준으로 금리 변동 시뮬레이션을 해보는 것이 중요해요. 특히 고정금리, 변동금리 구조를 충분히 비교한 뒤 본인에게 맞는 대출 상품을 선택하는 것이 유리합니다. 앞으로 금리가 더 오를 가능성까지 반영된 심사 기준이기 때문에, 무리한 대출보다는 적정 수준의 상환 계획을 세우는 것이 현명한 선택이에요.

 

 

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